Доходность 30% годовых считается высокой. Поэтому найти низкорискованный, а тем более инструмент с гарантией с такой доходностью не удастся. Высокая доходность сопровождается высоким риском, т.е. колебания цены по высокодоходному инструменту могут быть весьма значительными и падение может достигать и 50, и 70%.

Если же основное для вас инвестировать с низким риском, то рассчитывайте на доходность в районе 3-5% годовых. Инструменты с гарантиями - это в основном депозиты доходность от 0,5% в западных банках до 7-8% в российских банках, облигации надежных эмитентов с купонным доходом 2-7% и структурные продукты, с неопределенной доходностью.

Таким образом, вы должны принять решение, что для вас важнее сохранность средств или высокая доходность. В связи с тем, что риск растет вместе с доходностью каждый инвестор приходит к подобному компромиссу: выбирает какой риск для него приемлем, и соответственно, на какую доходность при этом уровне риска он может рассчитывать.

Чтобы снизить риски можно диверсифицировать портфель, т.е. инвестировать не в один инструмент, а в несколько.

Привлечение денежных средств под гарантированные и чрезмерно высокие проценты сразу указывает на финансовую пирамиду.

В РФ существует несколько видов лицензируемой деятельности по привлечению денежных средств у населения. Это в первую очередь вклады в банках. Банковская деятельность лицензируется Центральным Банком Российской Федерации и регулируется главой 44 ГК РФ. Вклады банков действительно застрахованы. Гарантом возврата денежных средств вкладчику является государство. Застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные в банке на основании договора банковского вклада или банковского счета, включая причисленные проценты на сумму вклада, а также пластиковые карты, на которые перечисляются зарплаты и пенсии. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 700 000 рублей. Сумма компенсации не может превышать 700 000 рублей, даже если вкладчик хранит деньги в одном банке на нескольких счетах. Однако если он имеет вклады в разных банках, размер страхового возмещения исчисляется для каждого банка отдельно.

На текущий момент участие в системе страхование вкладов в РФ обязательно. Проверить факт участи банка в системе можно на сайте агентства по страхованию вкладов.

Банк России в течение 2009 и 2010 годов ограничивал процентные ставки по депозитам, таким образом, на текущий момент в банках нет ставок по вкладам даже отдаленно приближающихся к 35%.

Так же денежные средства у населения могут привлекать по договорам доверительного управления. Эта деятельность лицензируется и регулируется федеральной службой по финансовым рынкам. Управляющие компании, привлекающие средства на доверительное управление не вправе гарантировать в рекламе будущую доходность. Таким образом, управляющая компания, имеющая соответствующие лицензии не будет размещать подобное объявление.

Кроме того, могут привлекать денежные средства страховые компании в программы накопительного страхования жизни. Деятельность страховых компаний лицензируется, а так же регулируется Федеральной службой страхового надзора. Гарантированная доходность в подобных долгосрочных программах обычно не превышает 3-5% годовых.

В отличии от вышеперечисленных компаний, финансовые пирамиды не имеют специальных лицензий. Самым распространенным договором, посредством которого привлекаются деньги населения, является договор займа. Проверить надежность и гарантии от подобных компаний невозможно, в связи с тем, что гарантий, кроме как в рекламных объявлениях, у них нет.

В ситуации, когда горизонт инвестирования настолько мал, единственно чем можно и нужно воспользоваться это банковский вклад. Данный инструмент позволяет заключить договор на требуемый срок и получить определенный в договоре банковского вклада процент. Банковский депозит обеспечивает нужную для вас ликвидность, т.е. возможность обратить инструмент в деньги в определенный момент времени.

Что касается остальных инструментов, то риски на краткосрочном горизонте будут высоки. Например, при покупке паев ПИФа, акций и подобных инструментов по прошествии полгода вы можете получить сумму меньше, чем вы вложили.

При выборе банковского вклада обратите внимание не только на процентную ставку и условия вклада, но и на надежность банка, который данный вклад предлагает. Желательно размещать вклад в крупных банках.

Несмотря на то, что застрахованная сумма в Российской Федерации на текущий момент равняется 700000 рублей, будет неприятно узнать через полгода, что банк не может вернуть деньги и процесс их получения может затянуться минимум на 2 недели (до момента признания страхового случая и начала выплат может пройти больше времени).

Структурированные (структурные) продукты (ноты) - гибридные продукты, созданные для снижения рисков инвестора. Подробнее читайте в моем блоге http://donina.ru/blog/2011/07/strukturnyie-produktyi-v-rossii/.

Здравствуйте, Егор!

Покупка паев ПИФа формально не является зарубежными инвестициями (т.е. не требует статуса квалифицированного инвестора), а фактически зависит от стратегии фонда (т.е. в случае Райффайзен-США Вы инвестируете в индексный ETF на S&P 500).

Пайщики в РФ достаточно хорошо защищены. Однако, основной риск инвестирование в ПИФы - возможность управляющей компании сменить стратегию ПИФа (т.е., например, фонд будет инвестировать не в ETF или вообще не в США и т.п.)

С уважением, Нина Донина.

Здравствуйте, Сергей!

Если я правильно поняла, то вы на текущий момент "копите деньги на депозите".

В принципе это правильно, т.к. таким образом вы формируете резервный фонд на случай непредвиденных ситуаций (при наличии маленьких детей это важно).

После того как резервный фонд сформирован (он должен быть в районе 6-12 размеров ежемесячных расходов), вы можете начать погашать ипотеку досрочно. Для длинных кредитов я бы рекомендовала сначала по возможности снизить срок кредита, а потом уже уменьшать сумму взноса (например, до 12 тыс. рублей, чтобы арендная плата покрывала платежи по ипотеке).

Другой вариант: часть денег направлять на погашение ипотеки, часть инвестировать. Иногда это оказывается комфортнее психологически (вы видите, как формируется капитал, а не только отдаете все банку). Кроме того, этот вариант дает возможность научиться инвестировать уже сейчас. Т.к. накопление на депозите не самый лучший вариант для долгосрочных инвестиций.

С уважением, Нина Донина

Здравствуйте!

К сожалению, дивиденды под вычет не попадают, т.е. вернуть 52 тыс. рублей не получится.

Есть такая ст.210 НК, п.3. которой гласит: "В отношении доходов от долевого участия в организации налоговые вычеты, предусмотренные статьями 218 - 221 настоящего Кодекса, не применяются". (Собственно, и никогда не применялись, просто раньше дивиденды были по ставке 9%, а вычеты распространялись только на доходы, которые облагаются по ставке 13%. Увеличив налог, законодатели не забыли убрать возможность вычетов).

С уважением, Нина Донина.